等额本金与等额本息还款，30年后利息能差多少？怎样贷款才最划算?

我国有关部门对于楼市的态度是坚持“房住不炒”这一底线，原因无他，房价在经历前几年的疯狂上涨以后，目前已经来到了一个比较高的价格，远超大多数人的收入。但是房住不炒，不代表要房子降价，事实上从国家统计局公布的我国70个大中城市的房价来看，我国大多数地区的新房价格仍在上涨。很多人买房，还是得依靠贷款才行。

怎样贷款才最划算?

现在申请房贷，主要有两种还款方式，一种是等额本金，还有一种就是等额本息。这两种还款方式在贷款利率上面是一样的，那么这两种还款方式主要的区别在哪里呢?

我们先来看看等额本金。等额本金是指在还款期内，把贷款数总额进行等分，然后每个月偿还等同数额的本金，以及剩余贷款在本月产生的利息。这种贷款方式的特点就是在还款的时候，每个月还的本金一样，但还的利息越来越少。

再来看看等额本息。这个相较于等额本金来说就没有那么麻烦，等额本息是指在还款期内，每个月偿还的贷款都是一样的(即本金加利息的和)。

虽然这两种还款方式的利率一样，但在实际的买房还贷过程中，两者还是存在比较大的利息差距。同样以贷款100万，期限三十年，贷款利率5.5%来计算，等额本金在这30年的时间里面会产生827291.67元的利息;如果是等额本息还款的话，在这三十年的时间里面利息总额超过了100万，比等额本金多了近22万利息。

看到上面的这些数据，大家是不是觉得等额本金这一还款方式，对于贷款者来说是最有利的呢?如果仅看利息数值，确实是这个情况，但是在申请贷款的时候，还是需要考虑到在前期的还款压力。

仍以前面的数据作为例子，如果选择等额本金还款，虽然整体上会少还22万的利息，但你在前面接近9年的还款期限中月还款都会超过6000元，在最前面两年多时间里面，月还款甚至还会超过7000元。等额本息在前期的压力就少很多了，一个月还款额都是5600多元。

如果自己的资金相对充裕，前期可以承受较多的还款压力的话，等额本金就会是一个比较不错的选择，首先利息总额是实打实地减少了22万。再者，在还款11年多以后，等额本金的月还款额就在5600元以下，后期就没什么还贷压力。

也有人会说，如果考虑到提前还款，选择等额本金会不会更好呢?其实不论是等额本金还是等额本息，在每个月的还款金额中，前期都是利息比本金多，银行也不傻，在收取利息的时候就考虑到了客户会提前还款这一情况，先把利息收了再说。如果是考虑提前还款，两者的差别不会很大，真要分高下，等额本金会更好一点。

如今有两种还款方式可供大家选择，大家可以根据自己的实际情况来选择。

作者：李闰/审核：龙小林