要截止了！房贷利率到底要不要转？LPR真的是个“坑”？

房贷利率转换到了最后窗口期!此前，多家银行发布公告称，将于2020年8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。

部分银行转换时间

那么问题来了，究竟选固定还是浮动?利率长期将会怎么走?央行规定，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。贷款人可以选择转换成固定利率或者转换为锚定LPR定价。

这意味着，8月末之前还没有转换房贷利率的贷款人，将被默认转为锚定LPR定价的模式。如果对默认批量转换有异议，在2020年12月31日之前，可以进行协商处理。

值得注意的是，公积金个人住房贷款利率不需转换;已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款，转换与否对该笔贷款还本付息无影响，可选择不转换。

那么，固定利率或LPR如何影响房贷?如果选择固定利率，若此前房贷利率是5.39%，转换后依旧是5.39%，未来在贷款还清之前都保持不变，不受利率升降影响。如果参考LPR，则房贷利率会跟随LPR浮动，但此次转换成LPR并不会影响下一个重定价周期前的房贷利率。这与央行规定的参考定价方式有关。

到底转不转?怎么选择呢?是否转换为LPR都取决于购房者本身如何看待未来LPR走势。如果认为LPR会涨，那么固定利率肯定更合适;如果认为LPR会跌，那么选择锚定LPR更合适。将商业性个人住房贷款转换为LPR浮动利率贷款更有利于节约利息成本。

要注意的是，目前5年期LPR利率每月20日发布一次。也就是说在不同月份买房，房贷利率可能会存在差别，在降息周期后买房房贷利率可能会相对较低。

从当前各方面意见看，在还款期限内，LPR大概率是一个下降趋势。房贷利率转LPR后，还款负担可能会有所减轻，一般来说，该政策对还贷者是有利的。但是，资本市场变幻莫测，利率长期下行只是根据过去以及他国经验的一般性推测，并非固定路径。利率突然持续上升的可能性虽然小，但也是存在的。

无论从短期还是长期来看，降息是一个趋势，因此，建议购房者转为LPR。当然，不同银行采取的方式和时间略有差异，有不清楚的地方可咨询贷款的对应银行。