房贷利率新规实施（LPR动态利率新规出台有什么变化）

根据中国指数研究院发布的最新数据显示，2021年2月，全国100个城市新建住宅平均价格为15884元/平，二手房均价也在15585元/平。在高额房价的情况下，我们多数是选择贷款购房，有数据显示高达92%的购房者是通过贷款来买，年轻人更是高达98%。

我们贷款购房时，在付完30%的首付后，还要承担20-30年月供还贷的压力，所以对于大多数，尤其是年轻人来说，确实不是易事。

不仅只是年轻人，对于我国目前多数人来讲，在“居高不下”的房价面前很多人已经望而却步。据公开数据显示，截止去年年底我国共有75个城市平均房价突破万元，其中还不包括38个县级城市。比如一套100平的房动辄就要百万起步，首付30%后剩下的70万都将通过贷款偿还。如果按30年、5%的房贷利率计算，每个月月供为3715元。

当然了，也导致越来越多的人想通过提前还清房贷来摆脱月供所带来的束缚。现在多数人已经将房贷利率转换为LPR动态利率模式，且今年已开始正式实施，利率调整月供的数额也将随之变化。

由于利率的改动，很多人担心提前还房贷是否会发生变化。内行人在此提醒，2021新规下，想提前还清房贷的业主不要太晚，更好不要超过一定时间。

以等额本息这种还款方式为例，其更大特点是每月月供一直保持不变，只是在还款的过程中利息与本金所占比例不同，前期利息多一点，后期本金多一点。以贷款70万元、利率5%、30年还清为例，每月月供是3757.75元，在之一个月的还款占比中本金只有841.08元，直到第17年零2-3个月的时候，本金与利息的占比才分别为50%。

我们再以等额本金还款为例，同样是贷款70万、利率5%、30年还清为例。与等额本息不同的是，这种房贷还款方式是每月递减的。经计算，首月月供金额为4861.11元，第二个月变成了4853.01元，以后每月将递减8.1元。

在整个还款周期中，利息往往是先要还的，大约占到整个周期的1/3左右。所以如果大家想提前还贷，一定要在利息占比在50%以上时还款，也就是前十年左右。如果超过这个时间，所还房贷还是之前的本金，提前还贷的意义并不大。

在LPR动态利率新规出台后，房贷利率每年都将发生变化。如19年年底LPR动态基准利率为4.8%，而截止到去年年底已经降至4.65%，一年内下降15个基点。据有关数据显示今年1月份至2月份这一个月的时间中，首套住房与二套住房房贷利率又上调了不少基点，利率分别为5.26%、5.56%。

根据月供还贷的组成我们不难发现，其中前期房贷占比多以利息为主，后期则主要以本金为主。所以，还房贷最为省钱的一个就是“缩短还款期限”，但一定不要超过利息占比50%的限制，不然没意义。

值得注意的是，很多银行在满足贷款要求后才允许提前还款，如有些银行必须贷款满一年，有些则是满三年，因此在贷款时一定要留心注意条件。

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